Soziales

Durch Corona in die Schuldenfalle: Wenn das Geld zur Neige geht

Je länger die Corona-Pandemie anhält, desto mehr private Haushalte dürften in eine Schuldenkrise abrutschen, warnen die Schuldner- und Insolvenzberatungsstellen etwa von AWO, DRK und Caritas. Der Einkommensverlust infolge von Kurzarbeit und Jobverlust zwingt viele Bürger zu scharfen Einschnitten – die Raten für das Haus oder die neue Küche sind dann nicht mehr finanzierbar. Eine Studie der Friedrich-Ebert-Stiftung (FES) untersucht die Auswirkungen der Pandemie auf die private Überschuldung und formuliert politische Empfehlungen.

Differenzierte Analyse der Corona-Verschuldung

Die Forscher*innen untersuchten vor allem die finanzielle Situation von bereits gefährdeten Gruppen und von neuerdings vom Verschuldungsrisiko bedrohten Gruppen. Mit sieben Millionen Menschen war die Verschuldung bereits vor der Pandemie kein Randproblem mehr, dennoch fehlte es der FES-Studie zufolge bislang an präziseren empirischen Daten zum Thema. Diese Lücke soll ein weiterentwickeltes Indikatorenmodell schließen: Es verbindet Variablen wie die Kündigung von Kreditverträgen, die Zahl der Lohn- und Gehaltspfändungen und Energiesperrungen mit einer repräsentativen Umfrage und zwei regionalen Fallstudien.

Sorgen um künftige Zahlungsrückstände

Infolge der Pandemie nimmt die Zahl überschuldeter Privathaushalte weiter zu, werden bestehende soziale Ungleichheiten verschärft. Einige Eckpunkte der FES-Studie:

• 29,5 Prozent der Befragten gaben in der deutschlandweiten Umfrage an, dass sich ihre finanzielle Situation verschlechtert hat. Vor allem Personen mit einem Monatseinkommen von unter 1.000 Euro bis 2.000 Euro erlitten finanzielle Einbußen.
• 31 Prozent der Befragten mussten auf ihre Ersparnisse zurückgreifen, 13 Prozent hatten diese bereits im Oktober 2020 weitestgehend aufgebraucht, 11 Prozent hatten keinerlei Ersparnisse.
• 28,7 Prozent der Teilnehmer machen sich große Sorgen um zukünftige Zahlungsrückstände.
• Bereits gefährdete Personen ohne Rücklagen geraten noch stärker unter Druck, neue Personengruppen laufen Gefahr, in eine finanzielle Schieflage zu geraten, besagt die Studie. Das trifft vor allem auf prekär Beschäftigte, Selbstständige und Menschen in Ausbildung zu. Diese Personengruppen waren stark von coronabedingten Einschränkungen betroffen, haben aber nur zum Teil das Corona-Hilfspaket in Anspruch genommen. Nicht hilfreich ist auch, dass Selbstständige kaum Zugang zu Beratung haben. 

Schulden – eine psychische Belastung

Schuldenmachen geht häufig mit psychischen Belastungen einher. Wie reagieren die Nachbarn, wie sage ich es den Kindern, werde ich zum Sozialfall? Umgekehrt können psychische Belastungen, etwa durch Krankheit, Trennung und Arbeitslosigkeit, zu finanzieller Not bis hin zur Überschuldung führen. „Finanzielle und psychosoziale Destabilisierung verstärken sich oft gegenseitig (Schuldenspirale).“ Geldnot und Schulden greifen also tief in die psychosoziale Befindlichkeit des Menschen ein, ein Aspekt, der auch den Alltag der Schuldnerberatung prägt.

Fünf Tipps gegen die Schuldenfalle

Um die drohende Zunahme der Überschuldungszahlen abzuwenden, geben die Studienautor*innen vor dem Hintergrund der Erkenntnisse der ersten Covid-19-Welle folgende zentrale Empfehlungen:

• Ausweitung des Kurzarbeitergeldes: Für diese Leistung sollte ein Mindestbetrag definiert werden. Außerdem empfiehlt es sich, die versicherungspflichtige Beschäftigung auch auf Minijobber*innen und prekär Beschäftigte zu erweitern oder eine vergleichbare Absicherung zu schaffen.
• Selbstständige flexibler unterstützen: Die potenziell vorteilhaft konzipierten Überbrückungs­hilfen für Selbstständige sollten individuell passgenauer ausgestaltet und mit der Maß­gabe versehen werden, diesen Personenkreis zahlungsfähig zu halten.
• Beratung auf Selbstständige ausweiten: Angesichts der heftigen ökonomischen Pandemie-Folgen empfehlen sich Regelungen, den bisher von der Schuldnerberatung weitgehend ausgeschlossenen (Klein-) Selbstständigen dieses Angebot zu öffnen. 
• Schuldnerberatung stärken: Diese Dienstleistung ist zu wenig bekannt, aber gerade zu Beginn einer Verschuldung nützlich – weshalb sie durch eine bundesweite Kampagne bekannt gemacht werden sollte. Darüber hinaus empfehlen die Autor*innen, die Finanzierung der 1.400 Schuldner- und Insolvenzberatungsstellen bundesweit zu sichern, damit deren personelle Ausstattung und Digitalisierung voran gebracht werden können. Die Studie rät zu klaren Zuständigkeitsregelungen auf Bundesebene und zum Ausbau der Beratungskapazitäten im Verhältnis von einer Stelle pro 50.000 Einwohner*innen.
• Monitoring der Überschuldungszahlen: Damit die Politik der Entwicklung der Überschuldung gezielt gegensteuern kann, müssen relevante Daten regelmäßig erhoben und die Überschuldungsindikatoren weiterentwickelt werden. Insgesamt gilt es die Forschung zu den Ursachen und Wirkzusammenhängen von Überschuldung zu verstärken.

Schuldnerberatung stärken spart Geld

Die Covid-19-Pandemie lässt die Bevölkerung finanziell auseinanderdriften, so ein Fazit der Forscher*innen. Zwar kann nur eine effektive Wirtschafts- und Sozialpolitik diese Fehlentwicklung grundsätzlich korrigieren, zugleich bedarf es einer leistungsfähigen Schuldner- und Insolvenzberatung, um Betroffenen einen Weg aus der Krise zu weisen. Hier hat jedoch die Pandemie – wie bereits beim Digitalisierungsstand von Wirtschaft und Bildungssystem – ein erhebliches Modernisierungsdefizit aufgedeckt. Es zeigt sich, dass die Leistungsfähigkeit der Beratungsstellen von ihrer personellen, technischen und finanziellen Ausstattung abhängt. Eine Stärkung der Schuldnerberatung, wie sie von freien Trägern, Kommunen, Wohlfahrtsverbänden und Verbraucherzentralen geleistet wird, ist deshalb dringend nötig. Die Autor*innen sind überzeugt, dass Investitionen in die Schuldner- und Insolvenzberatung gesellschaftlich sinnvoll sind und sich auch finanziell für den Staat auszahlen.

Dieter Korczak / Sally Peters / Hanne Roggemann,
Private Überschuldung in Deutschland. Auswirkungen der Corona-Pandemie und die Zukunft der Schuldnerberatung, WISO-Diskurs 07/2021, Friedrich-Ebert-Stiftung (Hg.), Berlin , 61 Seiten
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Ines Moers, Private Verschuldung in der Corona-Krise –
Wie kann die Schuldner- und Insolvenzberatung gestärkt werden? WISO-Direkt, Friedrich-Ebert-Stiftung (Hg.), Berlin, 4 Seiten,
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